Zelf aan het stuur zitten richting een goed pensioen
Het monsterdebat over het pensioenakkoord is in volle gang als we dit schrijven. En waar de een zegt dat het een prima akkoord is, roept de ander dat het aan alle kanten rammelt en daarom terug in de ijskast moet. Of het er nu wel of niet komt, een ding blijft als een paal boven water staan. En dat is dat je als ondernemer zelf verantwoordelijk bent om ook een goed leven te behouden na je werkend bestaan. Het is aan jou om die regie te pakken.
Wat houdt het nieuwe pensioenstelsel in?
Vanaf de pensioengerechtigde leeftijd ontvangt iedereen AOW en werknemers kunnen een aanvullend pensioen opbouwen in een pensioenregeling. Dit geldt ook voor zzp’ers die werken binnen bepaalde doelgroepen. Het gaat bijvoorbeeld over schilders en bakkers. Doordat we gemiddeld steeds ouder worden, wordt ons pensioensysteem in de toekomst te duur. In het nieuwe pensioenstelsel kan beter worden ingesprongen op economische voor- en tegenspoed. In economisch slechtere periodes wordt er minder pensioen opgebouwd en in betere periodes juist meer. Ook moet er een verplicht pensioen komen voor zelfstandigen.
De woekerpolis is uitgewoekerd
Vooral in de periode tot 2008 zijn er veel woekerpolissen verkocht. Dit waren bijvoorbeeld lijfrenteverzekeringen waarin geld werd belegd. Door de hoge kosten in deze polissen ging een te groot deel van de inleg op aan kosten. De affaire heeft ook iets goeds opgeleverd. Financiële instellingen zijn nu eerlijker over kosten en over risico’s die je loopt door het beleggen. Tegenwoordig is het verzekeren niet meer gebruikelijk. Banksparen is de slimme manier, met lage kosten.
Zelf een aanvullend pensioen opbouwen
Zelf een aanvulling opbouwen doe je op verschillende laagdrempelige manieren. Om de mogelijkheden toe te lichten, maken we eerst een onderverdeling in hoe de Belastingdienst ermee omgaat:
- Kapitaal opbouwen zonder belastingteruggave
- Kapitaal opbouwen met belastingteruggave
Kapitaal opbouwen zonder belastingteruggave
Dit is de eenvoudigste manier om kapitaal op te bouwen. Je zet het geld weg op een spaarrekening of een beleggingsrekening. Na jouw pensionering vul je jouw pensioeninkomen aan met spaargeld. De Belastingdienst ziet het opgebouwde vermogen ook als spaargeld en gaat het ook op deze manier belasten.
Kapitaal opbouwen met belastingteruggave
Kiezen voor de variant met belastingteruggave betekent dat je het ingelegde geld kunt aftrekken van de belasting. Over de inleg krijg je een deel terug van de Belastingdienst. Natuurlijk heeft dit ook een keerzijde. Zodra je met pensioen bent betaal je weer belasting. De truc is het krijgen van voordeel. Je kunt de inleg nu bijvoorbeeld aftrekken tegen 49,5% en uiteindelijk wordt het weer belast tegen bijvoorbeeld 37%. Vind je dit interessant? Dan is het verstandig om samen met je verzekeringsadviseur hoe je op de juiste manier je vermogen kunt opbouwen.
Kiezen voor sparen of beleggen?
Een andere verdeling in de mogelijkheden is de optie om te sparen en om te beleggen. De spaarrentes zijn al een paar maanden licht aan het stijgen, maar ze zijn nog steeds erg laag. Als je nog een lange periode vóór je pensioen zit, kun je na een gesprek met een adviseur toch kiezen voor beleggen. Het voordeel van beleggen is de kans op een hoog rendement. Het nadeel is dat je een deel van je inleg kunt verliezen. Je kunt namelijk ook een negatief rendement maken.
Of is je AOW gewoon voldoende?
Zodra je pensioengerechtigd bent, heb je recht op een AOW-uitkering. In 2022 krijgt een AOW-gerechtigde alleenstaande € 1.261,52, en partners krijgen ieder € 863,88. Met een afbetaalde eigen woning en voldoende spaargeld achter de hand, kun je hier voldoende aan hebben. Houd wel rekening met tegenvallers. De hoogte van de AOW stijgt bijvoorbeeld minder hard dan de inflatie. Hierdoor heb je in de toekomst mogelijk toch niet voldoende.
Wil je weten hoe jouw pensioen er op dit moment uit ziet? Je kunt inloggen op Mijnpensioenoverzicht.nl. Het inloggen gaat met DigiD en na het inloggen zie je eenvoudig en snel waar je recht op hebt zodra je met pensioen gaat. Misschien is het nu al beter geregeld dan je verwacht, door pensioenregelingen bij oude werkgevers.
Onderneem actie
Zelfstandig ondernemer betekend dus ook dat je dit stuk zelf mag doen. Er is niet één juiste manier, maar de eerste tip die we je kunnen meegeven is: regel iets! Lees hier meer tips om direct actie te ondernemen.
Webinars
Dat appeltje voor de dorst hoeft niet ingewikkeld te zijn. Regelmatig organiseren we webinars in samenwerking met Bright Pensioen. Daarin leggen we uit hoe ook jij op een laagdrempelige manier je spaarpotje voor later gevuld krijgt, en houdt.
