Help, er gaat iets veranderen met ons pensioen! Of toch niet?

‘Zzp’ers die hun pensioen opbouwen in box 3 door het beleggen van hun zuur verdiende centen worden dubbel #genaaid als het aan het kabinet ligt’, schreef Martijn Pennekamp deze week op LinkedIn. Daar schrok ik behoorlijk van, want ik weet dat veel zzp’ers naast arbeidsongeschiktheid ook hun pensioen slecht of niet hebben geregeld. Dus ben ik het gaan uitzoeken.

Zzp’er geraakt door belastingwijzigingen?

Het gaat om de nieuwe plannen om de vermogensrendementsheffing eerlijker te maken door een onderscheid te maken tussen spaargeld en belegd geld. De schrik zit er goed in onder zzp’ers. Op ikwordzzper.nl lees ik: ‘Flink wat zzp’ers bouwen op dit moment pensioen op door te beleggen in box 3. En als het aan het kabinet ligt gaat de vermogensrendementsheffing flink op de schop en betaal je als zzp’er straks 5,6% fictief rendement over deze heffing.’ Business Insider kopt: ‘Rutte maakt iedereen die zelf pensioen opbouwt in box 3 tienduizenden euro’s armer.’

Niet box 3 maar pijler 3

Dat artikel schrijft: ‘Een hard gelag voor zzp’ers die zelf vermogen moeten opbouwen voor later, als ze dat willen doen via box 3.’ En ‘Iedereen die zelf pensioen moet opbouwen wordt min of meer gedwongen van speciale fiscale regelingen gebruik te maken.’ En daar gaat de redenering volgens mij mis. Want zzp’ers worden niet gedwongen, maar gestimuleerd. En dat is terecht. Box 3 is immers niet bedoeld om pensioen op te bouwen. Daarvoor is box 1 bedoeld. Daarin kun je als zzp’er vermogen opbouwen wat niet meetelt voor de vermogensrendementsheffing. Bovendien krijg je nog een tweede fiscaal voordeel: je mag je inleg ook nog eens aftrekken van je inkomstenbelasting. Dat noemen we lijfrente of de derde pijler van ons pensioenstelsel. Die is daarvoor bedoeld. Pensioenopbouw via pijler 3 is al gauw twee keer zo interessant als via box 3.

Onwetenheid kost veel geld

Het probleem is dat de meeste zzp’ers niets van deze fiscale regelingen af weten. Uit onderzoek dat onze partner BrightPensioen liet doen door bureau GFK, bleek dat bijna tweederde van de zzp’ers niet op de hoogte is van de fiscale regelingen om zelf pensioen op te bouwen. En van degenen die het wel weten, onderschat meer dan 90% dit fiscale voordeel. Deze onwetendheid kost zzp’ ers bakken met geld. BrightPensioen berekende dat zzp’ers in totaal een bedrag van 1,2 miljard laten liggen als ze geen gebruik maken van die fiscale mogelijkheden.

Laat je fiscaal voordeel niet liggen

Als zzp’er heb je een keuze. Wil je fiscale voordelen? Dan staat dat geld vast voor je pensioen. Wil je ten alle tijden bij je geld kunnen, dan heb je geen fiscaal voordeel. Ik heb mijn pensioen geregeld bij BrightPensioen. Daar kan ik voor één lidmaatschap twee rekeningen openen. De ene waar mijn geld vast staat en een andere waar ik er nog aan kan komen.